Por Bertha Silvia Mena de Morán – Gerencia de Servicios Financieros y Caja Central de FEDECACES.

Esto de construir la Independencia Financiera es un proceso, especialmente en este período de crisis de salud, económica y social como la que estamos viviendo. Ya en una época normal esta requería de un tiempo de reflexión y en este momento se convierte en algo mucho más importante y decisivo para usted y para toda su familia.

Siempre será necesario identificar cómo ganamos nuestro dinero, cómo obtenemos nuestro ingreso y cómo lo gastamos, ya que usualmente es más difícil para la mayoría la generación de ingresos.

¿Qué es la Independencia financiera?

Es un balance adecuado entre el ingreso y el gasto, y se utilizan cuatro instrumentos para lograrlo: presupuesto, ahorro, crédito y seguros, estos últimos tres son servicios financieros, que en el transcurso de este articulo revisaremos.

Entonces nos ubicaremos en primer momento para todos aquellos que requieren más ayuda y que pueden estar endeudamos.

Estoy sobre endeudado/a, y ahora ¿Qué hago?

Para abordar  la independencia financiera, cuando se está con un sobreendeudamiento, parece que será imposible lograr salir de esto y la pregunta es y ahora ¿Qué hago?, ¿Cómo soluciono esto? ¿Ya no sé qué hacer? Aquí hablaremos del crédito y cómo se debe de usar de la mejor manera.

Si estamos endeudados es importante que se haga un alto en el camino y analizar en forma profunda qué es lo que se ha estado haciendo. Por qué llegue a esta situación, cualquiera que sea, y tomar las medidas para no continuar con ello. Si se tienen deudas, salir de ellas o al menos manejarlas responsablemente es lo tenemos que hacer, o la otra es buscar incrementar los ingresos de manera creativa.

Si no podemos incrementar los ingresos, hay muchas formas de planificar cómo salir de las deudas y buscar día a día la Independencia Financiera:

En primer momento se tienen que analizar las deudas, hacer un listado que detalle el destino, el saldo de deuda, la tasa de interés ordinario, interés moratorio que cobran, plazo, para identificar como las puede agrupar

•  Podría iniciar agrupando las deudas más pequeñas, para consolidarlas, ya que en el corto plazo tendrá más disponibilidades
• Cuando existe una deuda con una tasa de interés mensual muy alta, también se recomienda iniciar por esta para dejar de pagar más intereses
• Deshacerse de las deudas por compras de electrodomésticos, teléfonos o de tarjetas de crédito, porque suelen tener intereses más altos

Segundo tener bien claro cómo funcionan los créditos formales, los informales y que implica no tener crédito, para identificar qué tipo de créditos se tienen

• El crédito es el dinero que una persona solicita a una institución financiera, para nuestro caso en una cooperativa, banco, emisor de tarjeta de crédito o un prestamista informal.
• La deuda consiste en la cantidad de dinero que ha utilizado pero que aún no ha pagado a la institución financiera.
• Mora del crédito es el incumplimiento de pagar la deuda.
• Historial de crédito, consiste en una serie de información acerca de los pagos de deudas de un deudor que se utiliza para establecer su capacidad de pago si pide crédito.
• Tipos de crédito formal e informar, beneficios y costos.

Tercer paso para lograr la Independencia Financiera, y superar el sobre endeudamiento es necesario evaluarse a sí mismo y analizar qué y por qué estoy sobre endeudado. Las deudas son una buena idea cuando se planifica y se analiza la capacidad de pago y una mala idea cuando se vuelve una carga. Antes de entrar a una deuda, es necesario evaluarse a sí mismo, y preguntarse, ¿puedo pagar esta deuda, tengo ingresos estables, y los ingresos me son suficientes para pagar?, ¿Qué pasaría si ya no tengo los ingresos?

Cuarto paso para lograr la Independencia Financiera y solucionar el sobre endeudamiento de forma responsable es considerar esto como una “meta financiera”, y establecer el tiempo, el cual requerirá de paciencia y de cierto sacrificio, para solucionar esta fase de sobre endeudamiento.

• Para esta fase de superar el sobre endeudamiento se tiene que identificar las cosas que quieres, deseas o que son sustituibles y las cosas que necesitas, que son las básicas, fundamentales, indispensables e insustituibles.
• Identificar los gastos innecesarios que se pueden eliminar
• Aunque el crédito es muy útil para comparar e invertir en cosas que uno no alcanza sin la ayuda extra, es buena idea mantener una deuda baja. Endeudarse no es malo, lo malo es sobre endeudarse o endeudarse por malas razones.

Es sumamente importante que al mismo tiempo que se identifica cómo salir de ese sobre endeudamiento, se inicie una reflexión muy consciente y ordenada de cómo se manejarán las finanzas personales para el futuro, para el beneficio propio y del grupo familiar, ya que esto afecta a todos. Para esto es necesario utilizar el presupuesto.

Ahora que ya tenemos ideas de cómo salir de las deudas, es importante el siguiente instrumento que es el presupuesto, con él vamos a continuar buscando la Independencia Financiera.